3.1第三方支付对商业银行资产业务产生的影响

第三方支付与资产业务产生的交集，主要是在第三方网络借贷方面，网络借贷分流了商业银行的部分贷款业务。资产业务是商业银行如何运用吸收的资金给自己创造收入的体现，获得的是利差收入。商业银行的经营成果及盈利情况，主要依赖于资产业务收入。因此，假若第三方支付抢走了一部分银行的客户，与银行的贷款业务竞争，会一定程度上弱化银行在贷款业务上的主导权，从而减少银行的贷款业务收入，压缩了银行所能获得的利润。

目前，实力强大的第三方支付企业皆开发了独立自主的账户体系，以支付宝为例，旗下的账户规模发展迅速，已经可以跟大型国有商业银行相媲美。第三方支付更致力于开展零售业务，业务对象主要集中于个人客户及微型企业客户，虽然交易额度小，但是数量多且具有高效率。账户可以通过交易收集大量的历史数据和客户的信息，通过对收集到的信息进行筛选后，可以基于第三方平台对有信誉的客户提供网络借贷。

我国商业银行为了控制贷款的风险，防止不良贷款的发生，通常对微型企业贷款执行了严格的标准，大部分小企业往往被银行拒之门外，只能寻求其他的方式。第三方支付经过十来年的发展，收集了很多客户的交易信息，通过大数据分析可以给企业的信用评级提供重要参考依据。目前，第三方支付平台可以通过三种方式介入网络借贷。一是利用支付平台收集的历史客户信息，对客户进行信用评估，对合规用户提供借贷。二是以中介机构的身份同商业银行进行合作，由阿里小贷将自己拥有银行对有资金需求的客户进行放贷，第三方平台从中收取一定的中介费用。此举通过与商业银行的合作，降低了借贷的风险同时实现了业务上的互补。三是构建借贷平台，由双方在平台上对接达成融资协议，也就是现有的P2P模式。但是由于我国P2P平台法律法规不健全风险大，可能会损害第三方支付积累的信誉，实际上却很少第三方支付企业涉及。

根据第三方支付目前的发展状况来看，第三方网络借贷的客户主要是在第三方支付企业自己的微型客户，客户只是在短时间内有贷款需求且资金需求量不大，这些客户与银行的贷款业务的客户并没有交集，所以并不会跟商业银行的资产业务进行竞争，反而是对银行资产业务的补充。

3.2第三方支付对商业银行负债业务产生的影响

第三方支付对商业银行资产业务产生的影响，主要是第三方支付备付金及第三方平台理财产品转移了部分存款，银行获得资金的成本提高，压缩了银行的利润空间。第三方支付机构不能吸收公众存款，但是可以将大众的存款通过第三方吸引转移过去。第三方支付主要通过两个方面对商业银行的盈利产生影响，一是为了与第三方争夺存款，商业银行可能会提高利率，如此一来就增加了融资的成本，缩小的存贷利差，从而导致银行的盈利降低了；二是第三方支付转移了一部分存款后，商业银行的存款数量会相应降低，而我国规定商业银行的贷存比不能高于75%，存款规模的减少导致其可运用的资金减少，相应的可获得的利息收入减少，从而降低了银行的盈利水平。