随着互联网金融时代第三方支付的兴起，我国的各大商业银行核心利益随之受到损害。对于商业银行来说，是积极给予有力的回击或是多方联手合作，是目前需要面临的重要抉择。意识到互联网金融的潜在力量，各大商业银行也开始积极与电商平台展开合作，抑或试图搭建自有平台，努力实现自身电商化，而且也更加注重银行服务的用户体验与便捷性。

基于以上背景，本文选取了第三方支付这一引领互联网金融的新型支付平台作为研究对象，通过阐述第三方支付及其发展状况，从定性和定量两个角度分析其对我国传统商业银行的影响，建立面板模型分析第三方支付对于商业银行的影响分析。最终结合现状分析和建模研究，探讨出商业银行的应对策略和金融创新之路。

2.第三方支付发展分析

第三方支付对我国电子支付和电子商业产业的发展进程起到了巨大的推动作用，近年来，无论从政策形势、市场份额、发展空间还是竞争格局上看，第三方支付都己成为支付服务领域里不容小觑的中坚力量。

央行2011年首次发放第三方支付牌照，自2012开始，针对于第三方支付的监管体系逐渐细化和完善，一方面第三方支付牌照陆续发放到支付平台，到2015年3月26日，已有270家第三方支付机构获得了牌照。牌照类型覆盖在7大业务体系下，行业格局基本划定（如图2.1）。政策环境的改变促进了第三方支付平台的高速发展和良性竞争。

图2.1 第三方支付牌照类别分布情况

另一方面，监管的逐渐细化也促进了平台的合规进程，成为市场发展的首要规则。首先，为了加强支付交易的便捷性与安全性，同时也为了促进了运营商营销和定制个性化产品和服务，第三方支付对客户的真实信息进行了严格控制；其次，企业在职能、资质、费率等全责方面明确限制和规定，从长期来看，对产业链的明确定位有很大的帮助，同时还有助于深化市场分工，促进其稳定发展和良性竞争。

从市场规模来看，由统计数据显示，2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，已经成为全球的领跑者。根据比达咨询最新发布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》指出，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿人民币，相比2015年增长率为85.6%。其中移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。

图2.2 2010-2016年第三方支付市场规模

根据数据统计，2014年我国网络购物市场交易规模达5.16万亿元，同比上涨36.2%，占社会消费品零售总额的12.6%，较去年同期上升1.8个百分点，如图2.4所示：

图2.4 2011-2016年网购交易规模

近些年受我国宏观经济影响，以及全球金融环境低迷的蔓延，我国政府对中小企业电商化扶持力度加大，中小企业电商化意识也得到了很大程度的提升，网络零售市场迅速发展，为我国第三方支付市场发展带来了巨大的发展，迅速拉动着第三方支付交易的快速增长。

3.第三方支付对我国商业银行盈利影响的定性分析

商业银行的三大传统业务及其赢利点分别是负债业务、资产业务及中间业务。负债业务是指吸收大众的存款，是商业银行的最基本的业务，也是发展资产业务的前提。资产业务是指商业银行对吸收的公众存款的应用，银行主要依靠资产业务创造收入。中间业务是商业银行的表外业务，不需要利用银行的资产及负债即可进行，通过获得手续费及佣金创造收入。下面将从这三个业务分析商业银行在互联网时代受到了第三方支付的影响及如何影响。 第三方支付支付宝对我国商业银行的影响(2):http://www.chuibin.com/jingji/lunwen_205771.html