1.风险识别的现状
目前我国商业银行进行风险识别，主要是对借款人采取以下五个方面的考核：品质、实力、资本、条件以及抵押品。周海旭（2014）、吴丽生（2016）均指出，国外商业银行在这方面的经验是相当丰富的，他们利用的就是完善的个人征信系统。周小舟（2014）的研究显示在美国，商业银行会利用最高级银行储备的个人信用历史记录。他们在贷款的申请、调查以及审批流程上制定了一套相当完善的程序。但是由于我国国情的特殊性，商业银行的个人信用制度制定得相当不到位。个人信息的缺失导致商业银行对借款人的信用状况难以有效评判，从而对风险的识别存在着很大的漏洞。
2.风险计量的现状
周小舟（2014）的研究指出针对风险计量，美国的商业银行会通过他们自己专门的风险管理部门使用电脑构建数据模型，对借款人最近一段时间在个人消费方面的信贷情况进行分析，这样可以有效计算得失并做出预报。吴丽生（2016）的研究表明了我国的商业银行在现阶段所采用的风险计量方式，主要利用了个人信用评级以及贷款组合的方式。利用这样的方式可以直接计算个人消费信贷风险=个人的信用风险系数×贷款的风险系数。大部分的商业银行都用采用专家评分的方法来评定借款人的风险评级，然后在风险评定的基础上，采用百分制确定风险的等级评分。
3.风险控制的现状
陈路阳（2006）指出那个2006年的时候美国商业银行对于风险的控制就已经成效显著了。他们具有十分严格的银行个人消费信贷管理制度，专注于在具体的操作程序细节上来控制风险。国内的商业银行尽管已经建立了一套基本的个人消费信贷风险管理制度，初步解决借款人的违约等问题。但是赵晓梅（2014）指出在我国的商业银行个人消费信贷市场中，商业银行的经营状况以及资产的质量状况仍然在不断的恶化中。
（二）商业银行个人消费信贷风险管理建议的研究1.提高个人信用风险评估技术毋庸置疑国外对于个人信用风险的评估技术已经是相当成熟了。20世纪中期的时候，BillFair以及EarlIsaac两人合作发明了FICO信用评分模型。Lock（1984）、Augrade（1987）等人使用了判别分析法、线性回归法、LR模型以及神经网络法来对消费者信用进行评分。到了后期，FabioWendling、MunizdeMusto以及Nichlos（2007）根据巴塞尔协议的内容通过应用结构化模型来衡量个人消费信贷的零售信用风险。相比之下国内研究比较晚，王莉莉等人（2006）首先探讨了Logistic回归以及分类树的客户信用评估。而余文建等人（2007）则是通过银行信贷系统收集客户数据构建Logistic模型，计算出消费者信用分数，从而准确的评判其信用等级。廖国民（2013）、张国政（2015）两人都在Logistic模型的基础上对于个人消费信贷样数据本的各项指标进行回归分析，不过张国政的研究显然更有创新。他在Logistic模型的基础上，又利用了SPSS17.0统计软件构建出个人信用评分模型，不仅证明了模型的有效性，更观察出其中影响最大的几个指标因素。一套相对完善的个人征信系统一方面能用来评定借款人的个人信用等级，另一方面也能向商业银行等金融机构提供借款人的个人基本信息。这样一来客户的个人信用资料不仅可以得到完善，而且也大大降低了放款风险。
2.建立健全消费信贷担保和保险机制
吴丽生（2016）指出目前在我国办理个人消费信贷业务的时候，商业银行一般都会要求借款人提供第三方保证。但是一般情况下提供第三方保证的都是自然人或者法人，这样一来他们担保能力的时间有效性就很难预测，从而放款风险也提高了。所以涂志云（2006）的研究中描述了美国商业银行有着全世界相对完善的信贷担保制度。在美国银行的个人消费信贷业务中，保险公司充当担保人的个人消费信贷业务占整个业务的75%，还有10%以国债来担保。因此在我国各省各市可以组建专门的个人消费信贷业务担保机构，比方说基金公司或者融资性的担保公司，抵押物可以是借款人的社会保障金。李小康（2014）还提出了一种比较强制性的方法，商业银行跟消费者签订个人消费信贷合约的时候，可以强制消费者购买保险，以最小化银行风险以及降低不良贷款率。 商业银行个人消费信贷风险文献综述:http://www.chuibin.com/wenxian/lunwen_205101.html