浅谈完善我国商业银行客户经理制(2)
(一）客户经理制发展现状..3
三、商业银行推行客户经理制中遇到的难点.7
（一）思想观念不适应客户经理制的推行7
（二）银行的分配机制和激励机制不适应客户经理制的推行8
（三）组织机构和职能部门不适应客户经理制的要求..8
（四）客户经理素质不高9
四、对我国商业银行客户经理制提出的几点对策 10
（一）转变经营和员工观念 .. . ..10
（二）实施银行再造.11
（三）建立新的考核体系和激励机制 12
（四）完善的培训机制..13
五、总结14
参考文献..1
一、引言
（一） 选题理由及其意义
客户经理制指现代商业银行为了拓展其业务，创立的一种“以市场为导向”，以“客户为中心”的金融服务方式，它集推销金融产品、传递市场信息、管理客户于一体。银行的客户经理制早先于西方一些发达国家出现。上个世纪70年代，以美国为首的西方发达国家放松了一些规范，竞争加剧的金融市场，促使许多金融融资方式的快速发展，再加上商业银行经济周期性波动所造成的一些不良影响，西方的商业银行为了主动适应市场竞争，产生了以营销为手段的类似客户经理制的模式。并在上世纪80年代的金融创新浪潮中飞速发展，在上世纪90年代，随着合并后的花旗集团推出“直销员”的队伍，标志着商业银行客户经理制的正式出现。
由于我国商业银行不断深入的体制改革，不断涌现的新型股份制银行，外资企业的涌入，客户们的需求日渐个性化、多元化，我国商业银行的经营环境发生了翻天覆地的变化。为了加强我国商业银行在市场中的竞争力，我国商业银行开始改变原有的“以业务为导向”的经营模式，逐步改变为“以客户为中心”的经营模式，也就是所谓的商业银行客户经理制。虽然我国银行近些年在客户经理制上取得了一些成效，但是客户经理制在我国商业银行中发展的并不全面和健康，推广也十分不广泛。因为本人希望通过这一论题的讨论，来研究我国商业银行客户经理制发展中的问题，并以此来提出一些个人建议和对策，来帮助我们商业银行客户经理制进行完善。
一个国家的商业银行是一个国家的经济命脉，商业银行客户经理制是一个银行改革的一个重要组成部分。理论上看，客户经理制是银行业市场化改革的成果，这是商业银行治理机制上的改革。从实际上来看，客户经理制诞生于市场营销理论和银行管理理论的结合，是银行从业人员在发展营销模式的基础上提出的一个重要概念。因此商业银行客户经理制的完善，也是再另一方面完善我国经济体制改革。完善商业银行客户经理制，能够增强我国商业银行自身的市场竞争力，为可持续发展指出一条正确道路。
（二） 学术回顾
推行客户经理制是一件十分重要的战略方针，它是客户需求和市场发展的重要组合部分，是我国商业银行市场化的重要标志，体现了我国商业银行从以业务为主向以客户为主的转化。但是推行客户经理制的时候，我国商业银行自身也存在许多问题和推行难点。如闫素萍（2003）：客户经理只会采用原有的固定模式，不懂金融创新和活用,造成了银行外部经营环境毫无变化，银行的资源没有最大程度上的利用；其次,客户经理制必不可少的客户信息分析系统没有完成，造成了客户经理对于客户的认识只局限于客户的信用风险等级和财务状况；第三,现在虽然我国的银行客户经理较以前来说，整体素质和知识面都上升了，但是距离现代化客户经理的要求还是有点距离的，差距主要还是在于经营理念和品牌意识，缺少一些专业的金融知识。 戴加新（1999）：通过目前我国商业银行经营的现状分析,可以推出以下一些制约客户经理制发展的因素:1.客户经理经营理念落后。2.对应的人才储备不足。3.客户经理的技术手段落后。过玫（2007）：随着我国经济市场化改革的不断深入，金融市场的竞争愈加剧烈，实行“以客户为中心”的客户经理制，已经成为了商业银行增加自身竞争力的必要选择。然后，在完善客户经理制的过程中，也出现了许多问题。1、目前从事客户经理的人素质无法满足基本要求2、考核激励机制不成熟3、银行无法规避一些风险。