新系统上线面临需求提报、系统测试等多方面的问题，我部将全程参与、全力配合，为新系统上线提供有力保障。

　　（四）贷款创新方面：

　　一、贷款品种的创新：

　　个人生产经营贷款业务虽然都是面对个体工商户、私营企业主，但是不同客户群之间，同一客户群不同客户之间经营情况千差万别，同样对资金的需求也各不相同。面对这一形势，我行效仿“中药铺”的理念，方便、灵活的组合出多种多样符合客户资金需求的贷款品种。所谓的“中药铺”理念即将个人生产经营贷款业务构成要素进行拆分，如：还款方式细分为一次性偿还、等额本息、等额本金、自由偿还、先息后本、先本后息、按季（双周）半年还款等方式。客户在办理业务时根据需要自行选择不同贷款要素，重新组合后生成适合自己需要的贷款品种。如：隔夜贷、单双周贷、整贷零还、零贷整还、循环贷等。

　　二、贷款利率的创新：

　　结合客户与我行各类业务合作情况，依靠系统支持，参照客户价值贡献度，综合确定贷款执行利率。如：客户在我行存款较高，与我行各类业务合作较好，办理贷款时可以享受优惠利率。

　　三、贷款发放、还款渠道的创新：

　　个人生产经营贷款原有的贷款发放渠道和还款渠道较单一，只能通过前台办理。针对这一现状，我行开发手机银行、网上银行、自助银行、银行卡等多论文范文http://www.chuibin.com/ 渠道贷款、还款方式。如客户与我行签订最高额贷款合同后，若有资金需求，可以通过手机银行发送借款申请指令，系统校验通过后可以将贷款发放至借款人账户，借款人根据资金支付的需要，可以通过电子银行支付或通过刷卡支付，也可通过自助银行提取现金。同样，客户可以通过以上渠道方便快捷的归还贷款。灵活多样的贷款、还款渠道不仅减轻了我行前台办理业务的压力，更方便客户迅速、及时的使用、归还贷款。方便的放款渠道，解决了客户着急用款的难题；灵活的还款渠道不仅减少客户利息支出，而且我行可以及时回笼资金。资金的高效流转，增加我行收入。

　　四、担保方式的创新：

　　目前所办理的个人生产经营贷款担保方式以保证为主。个人生产经营贷款业务中有部分客户选择抵押的担保方式，但客户办理抵押登记过程时存在手续麻烦、费用高等问题。因此客户在办理贷款时为降低成本支出，一般不采用抵押的担保方式。为降低业务风险，同时解决客户找担保难的问题，我行创新出个人生产经营联保贷款。联保贷款，是指借款人为了满足生产、经营等方面的资金需求，借款人自愿组成联保小组，由*****银行对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。联保小组成员风险共担，有效降低我行贷款风险。我行联保贷款与其他商业银行不同。我行联保贷款筛选标准较高。首先，实际贷款户不得超过联保户数的80%，严禁发放信用贷款；其次，联保成员之间必须互相了解且有真实资金需求，严禁为了办理贷款而临时拼凑联保体。联保贷款不仅解决了客户找担保难的问题，同时联保成员间的互相监督、管理，降低我行信贷人员的工作量，方便我行业务管理，提高我行业务质量。随着业务的开展，客户数量在逐渐增多，客户数量增加需要更多的信贷人员管理客户，信贷人员的增多，加大我行营销成本。联保贷款客户管理客户的方式不仅降低我行人力、财务成本，而且把业务风险控制到最低。个人消费保证贷款方面，为把业务风险控制到最低，我部考虑在原有担保方式的基础上增加房产抵押。

　　我行开办的个人生产经营贷款解决了个体工商户、私营企业主在起步经营中融资难的问题，通过合作，培养客户的忠诚度，促进了小企业主的发展。在条件成熟时，生产经营贷款的客户可以转变为小企业贷款的客户。小企业贷款的客户在经营中如有小额资金需求时，又可以办理生产经营贷款。充分体现了个人生产经营贷款与小企业贷款的互补性。我行充分利用独特的金融调节功能，逐步加大对个体、私营经济及中小企业的支持力度，通过信贷结构的调整来培养、扶持各种客户，实现微贷客户、个人生产经营客户、小企业客户的阶梯型发展。

　　（五）个贷考核方面：

　　为调动和保护信贷人员办理业务的积极性，我行加大业务的奖励力度的同时，制订了《*****银行个人问题贷款责任追究处罚实施细则》。针对出现风险的信贷人员及支行给予适当的宽限期和容忍度。信贷人员在宽限期内收回的贷款，我行不予处罚；容忍度是指个人问题贷款金额占本支行个人贷款总额的比例在规定范围之内，可免于追究支行的相关责任。

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