信用卡信用风险国内外研究状况(2)
2．信用风险评价体系的设计与完善
部分学者认为信用卡业务的信用风险防范在于研究设计一套适合我国国情的个人信用卡信用风险评价体系，以数据研究进行精确的信用风险评估与防控。迟国泰等人（2006）在《个人信用卡信用风险评价体系和模型研究》，通过分析持卡人还款能力和还款意愿，设计出一套个人信用卡信用风险评价体系，并设定不同指标值所对应的阈值来评估申领人信用风险，以供发卡银行决定是否发卡。廖庆荡（2011）对信用卡欺诈的主要手段进行了分析，并在研究的基础上提出了加强信用卡数据安全标准建设，加强防范身份盗用法律保障、采用芯片卡技术防止伪造、对于敏感信息采用三重数据加密标准等防范信用卡欺诈的措施。
3．完善商业银行信用卡管理体系
商业银行是信用卡业务信用风险的主要承受者，更是有力的管理者，对信用风险的防范需要商业银行根据信用卡周期特点，构建和完善适合的风险管理内部体系与外部体系。黄素梅（2009）把信用卡生命周期分为了考察期、形成期、稳定期和衰退期四个周期，考察期要加强营销管理；形成期主要是进行贷前资信审查和准入管理；稳定期要完善贷中账户管理，灵活调整授信额度控制风险；衰退期则银行应该合理制定催收策略，减少坏账损失。陈敏（2014）在《商业银行信用卡业务信用风险管理》中指出，“信用卡业务因其高盈利性、高成长性和规模效应的特点吸引了众多金融机构争相开办，但同时伴随而来的就是高风险。目前，我国的信用卡风险管理机制存在许多的不足，需要从构建内部体系和外部体系两方面对其进行完善。”
总的来说，国内外学者对信用卡业务的信用风险管理措施的相关研究一直持续与创新，他们从多个方面进行探究：有的偏注重诚信道德风险的防范与控制；有的探讨利用复杂的数学建模与计算来衡量与控制信用风险；有的指出应设计较完善的信用风险评价体系；有的强调完善商业银行内部体系和外部体系以防范信用风险。当信用卡业务的发展处于不同的市场环境、政策环境与信用环境中，学者们的研究为信用卡业务的信用风险管理提供了理论指导，促进信用卡业务的健康发展。但不足的是，在我国互联网快速发展的大背景下，学者们的研究仍局限在传统商业银行思文中，未能充分认识到互联网发展对信用卡业务的信用风险管理带来的影响，并合理运用互联网思文，创新信用风险管理模式。
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