信用卡信用风险国内外研究状况
对于国外的信用卡业，1990年代后期以来影响最大、意义最深远的发展，是互联网带来的冲击。自1990年代中期以来，互联网经济逐渐发展，由于互联网速度快、容量大、成本低、伸展全球，使得过去信用卡系统的许多方面都可转到互联网上进行，信用卡中心之间的信息交换和管理运营的很多方面，都通过互联网运行，从而提高效率，降低成本，而且便于协调、控制和规范。学者们对信用卡业务的信用风险防范研究也不断丰富与发展。4620
国外学者认为信用风险的大小是可估量的。 Morgan同一些机构合作（美洲银行、瑞士联合银行、KMV等）（1997）公布推出了一种新的度量信用风险的方法和模型，这种方法被称为“Credit Metrics”，在借用了衡量市场风险时用的在险价值概念的基础之上，通过复杂的数学模型和计算，估量出信用风险的大小。
学者通过复杂的数据收集与研究发现，信用卡业务中存在的不同变量对其信用风险的产生具有不同程度的影响，并据此提出防范信用卡业务的信用风险的措施。Elizabeth Langwith（2005）研究指出应当归还贷款的市场利率太高是造成信用卡风险的主要原因，他在调查信用卡持卡人的使用情况后风险，如果发卡机构想要进一步降低信用卡的信用风险，那么就要在控制好内部操作风险的基础上，根据自身信用卡业务的发展程度来适当调节信用卡的还款利率。同时，发卡机构还可以通过专业的账务公司的帮助来处理呆坏账。Nadia Massoud和Anthony Saunders（2011）主要从信用卡惩罚费用的影响因素方面研究了信用卡的违约惩罚费用。他们使用一个独特的数据集来发现费用在不断增加银行和客户的风险，从而得出信用卡的惩罚费用反映了银行的市场份额，并且这种惩罚费用是直接代替了信用卡的市场利率的结论。
（二）国内研究状况
我国信用卡的进入基本上是与改革开放同时进行的，但其后信用卡的发展一直落后于改革开放的步伐。从 1995 年到 2000 年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生。2000 年中国加入 WTO 后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，对信用卡业务的信用风险管理研究逐渐起步与发展。在国内信用卡业务的信用风险防范研究中，很多学者主要围绕诚信道德风险、信用风险评价体系、商业银行信用卡管理体系三个方面进行研究分析，笔者在此对已有文献进行梳理和总结。
1．诚信道德风险的防范
持卡人的诚信道德缺失与还款意愿不足是信用卡业务的信用风险产生的主要原因之一，因而对信用卡业务的信用风险防范应注重诚信道德的培育。许国平、陆磊（2001）采用不完全合同理论对金融体系的道德风险问题进行了分析，指出了道德风险对金额风险的影响和作用。王红、李松（2007）认为我国商业银行信用卡风险管理存在一些问题，包括从业人员的风险意识不强、信用卡的法律法规不完善等等，提出应该提高从业人的风险管理意识，并建立银行内控的长效管理机制。陈玉（2013）在《我国信用卡客户诚信问题研究》中指出，“我国信用卡客户发生的诚信缺失的问题主要有三种情形，分别是：信用卡申请客户提供虚假申请资料；对信用卡的伪造和盗刷；信用卡套现行为。”并认为，“诚信是社会主义市场经济有效运行和发展的基础，信用卡客户的诚信更是支撑我国整个信用卡行业持续、健康发展的重要保证。” 马君君（2014）在《中国银行信用卡业务诚信问题研究》中指出，“商业银行信用卡业务规模快速增长，而各商业银行对于信用卡各层面的诚信管理尚不成熟，导致银行信用卡业务出现因诚信缺失而引发相关业务问题。”
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