金融消费者为中心的风控模型研究以校园金融为例

摘要：通过校园金融模型案例，来研究金融消费者为中心的风控模型，以期为市场添加一种更加智能化的风控模型，差异化和定制化地解决实际生产生活中客户金融需求。

Through the case of the campus financial model, this paper studies the risk control model of the financial consumer centered, in order to add a more intelligent risk control model for the market, and to differentiate and customize the customer's financial demand in the actual production and life.

关键词：定制化；智能风控；个体上市；校园生态

Keyword: customization； Intelligent risk control； Inpidual listing；Campus ecology

一、引言 4

二、模型发展与探索 5

（一）模型发展历程 5

（二）智能风控模型构建 7

三、校园金融风控模型 10

（一）校园金融模型构建 10

（二）校园金融生态体系 12

四、结论与建议 13

（一）结论 13

（二）建议 13

一、引言

在信贷行业的业务实践中，所有的业务经理都曾遇到过这样一种情况，那就是“需要钱的客户往往资质不好，而资质好的客户通常又不需要钱”。这是由于目前绝大多数的信贷金融机构的产品和风控模型都是建立在自身资金利用率与风险概率之上的，因此目前市场上通用的风控模型就是将客户分为三六九等，以收益覆盖风险。

市场上规模和风险承受能力大小不一的金融机构分别在不同的等级上寻找自己的目标客户，这一产品和风控定位使得金融消费者只能被动地接受市场上由金融机构所设计的各种产品和其背后的风控模型。因此，当互联网金融席卷校园时，学生也只能被动地接受跟校外市场相差无几的产品，但是却要承担高于普通市场的产品，后期的各种问题也因此而生。

在这里，我们以校园金融为例做构想，设计这样一个风控模型，以金融消费者（客户）为主体，根据不同客户的不同需求点、不同资产负债比和不同现金流规律，自动生成和匹配只适用于其个体的金融产品，由市场上的所有资金提供者（金融机构或个人）来根据自己的资金规划和风险承受能力来对接产品资端。

研究和设计这样的风控模型，从金融消费者（客户）角度来看，可以更高效和精确地解决他们的资金问题；从金融机构（或个人投资者）角度而言，这可以使他们能够获取更多的客户和更高的资金利用率。

同时，在现行的金融环境下，随着金融消费者需求规模和差异化的扩大，传统的风控模型越来越不能满足当下的金融消费需求和风险管理要求。因此在此之际，对新的风控模型的思考和研究也将是我们金融从业者现在所需要关注的。

在国内，目前以个人为中心的定制化金融产品已初具雏形，各大银行和前沿互联网金融公司都纷纷参与到针对不同客群的不同产品界面展示和功能启停。但是就其本质来讲，仍然是属于将自己已经设计好的产品推送至客户，只是针对不同的客户群体进行了不同推送，还没有真正意义上从客户需求出发进行定制。金融消费者为中心的风控模型研究以校园金融为例:http://www.chuibin.com/jingji/lunwen_205332.html