我国民营银行发展空间及对策(2)
五、民营银行发展对策 11
（一）专注中小民营企业与高端个人客户 11
（二）积极发展互联网金融 12
参考文献 14
一、概述
（一）民营银行的定义
2014年11月，由中国人民银行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》正式发布通过，并将于今年5月1日开始正式执行，存款保险制度的出台实施是放开民营银行发展的重要标志。2015年《政府工作报告》中提出“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”。目前多家企业在筹备申请设立民营银行，民营银行将迎来全新的时代。要想分析民营银行的发展空间，首先必须先明确民营银行的概念。就目前来说，对于民营银行的定义大致可以分为产权结构、资产结构和管理结构三个方面。
笼统地讲，民营银行可以说是在产权结构上由民营资本控股，资产结构上主要为民营企业服务，并且管理结构上采用市场化的经营机制的银行。民营银行的核心特征是其有别于政企不分的国有银行的管理结构，民营银行的服务对象可以是国有企业，但主要是民营企业，而且必须完全按照市场化运作，消除政策性偏好。只有在产权结构上实现了民营化，而且完全实行市场化运作，真正做到自主经营、自负盈亏、自担风险、自求发展的民营银行，才是真正意义上的民营银行。
（二）发展民营银行的必要性
从建立初始，我国的民营经济体就始终在遭受着各种各样的不平等对待。改革开放至今，我国的民营企业白手起家，不断壮大，为我国经济的高速发展做出了不可磨灭的巨大贡献。民营企业贡献出了GDP 的63%和工业增加值的74%。然而作为国民经济中流砥柱的民营企业在融资过程中处处遭到歧视。在融资过程中，规模上多为中小企业的民营企业向国有商业银行借贷困难，又无法进入证券市场和资本市场，不得不转向非正式的民间借贷资本寻求帮助，而民间借贷资本多游走在法律边缘的灰色地带，风险极高。民营企业脆弱的资金链一旦出现问题，其势必一蹶不振，甚至最后走向崩溃。
从产权结构的方面来讲，2010年我国银行业国有商业银行贷款总额占市场份额达到66%左右。以信贷配置的方向来看，出于宏观调控和信息不对称等原因，70%以上的信贷资源由效率较低的国有经济部门使用，而民营经济部门占用的比例不到30%。国有企业占用了70%的贷款资源创造了30%的国民财富，而效率较高的民营企业用30%的贷款资源却创造了70%的国民财富。不仅如此，非国有银行的人均利润、银行利润率、资本利润率和资产利润率等也高于国有商业银行。这就意着银行业的资金配置和银行业的效率还可以通过非国有化或民营化来发掘极大的改进空间。
所以，现阶段我国建立和发展民营银行对于激活民间资本、减少政府负担、防范金融风险、完善金融机构体系具有非常重要的意义。
二、我国民营银行的发展历程与现状
纵观我国民营银行的发展，可分为以下三个阶段：
第一阶段是改革开放后到上个世纪末的探索阶段。改革开放后随着民营经济的发展，出现了一批民营、准民营的金融组织形式，在国家政策的抑制下顽强生存。在上世纪90年代后，国有金融逐步停滞扩展甚至收敛，给民间资金进入金融业提供了良好的契机，大中城市信用社纷纷改组为城市合作银行，至1996年1月12日我国第一家民营银行——民生银行成立，标志着我国民营银行的发展历程进入了一个全新的阶段。
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