渤海银行竞争力分析 (3)
因此，分析中小商业银行竞争力时，我们必须从两方面出发。不仅要比较分析商业银行的现实竞争力，还要比较分析商业银行的潜在竞争力。商业银行现实竞争力指标中包含了四个指标：流动性、盈利能力、资产质量以及资本充足度；商业银行潜在竞争力中包含了五个指标：公司治理指标、管理状况指标、业务创新及技术水平指标、业务结构指标以及品牌影响力指标。
除了对相关指标进行定量分析之外，我们还必须从实际出发，充分考虑一些不能定量分析的因素，如治理与管理状况、员工素质能力水平、银行业务状况和结构等，这就需要我们采用定性分析的方法来加以补充。
2.竞争力指标分析
（1）流动性
商业银行流动性目标可以概括为：商业银行尽己所能拥有可以在任何时间、以在合理限度内的价格来获取可以直接或者间接支配使用的资金的能力，以满足客户的存款和取款需求和其他途径支付的需要。所谓的流动性，是指资产的变现能力，流动性不仅从表面上反映了商业银行的承兑能力，实际上也反映了商业银行的资金供求情况。流动性对商业银行具有十分重要的意义，任何企业或者银行要想保障业务的顺利进行都必须控制流动性比率在合理的水平上，如果商业银行流动性比率不合理，那么就会导致很多阻碍银行发展和正常业务开展的问题出现。银行流动性状况的评价和分析可以通过以下两方面来综合考察：流动比例和存贷比。
（2）盈利能力
盈利水平的最大化是各银行提高经营实力、增加丰富资本、文护信誉、提升自身信用度的基础。我们把获取各种利润的能力叫做盈利能力。同时盈利能力也是其在未来时间中经营状况的决定因素。我们将从以下四个指标来分析：资产收益率、净利息收益率、成本收入比、净利差。其中资产收益率是净利润占平均资产的比例，它反映了资本的投入与其所获利润之间的关系，以及银行各种资产的整体利用效果；净利息收益率是指利息的净收入占总生息资产平均余额的比例。其数值较高时说明了其具有较强的获利能力。成本收入是营业费用占营业收入的比例。净利差率是生息率与付息率之间的差值。
（3）资产质量
商业银行竞争力的另一大核心指标就是资产质量。资产质量对于商业银行来说也是十分重要的。商业银行的资产质量可以说决定了其在以后的竞争环境中的生存状态和发展实力。一般来说，具备越高资产质量，竞争力就越强。我们将通过以下三个指标来衡量渤海银行的资产质量：不良贷款率、拨备覆盖率和贷款损失准备金率。不良贷款比例是指不良贷款占全部贷款的比例。拨备覆盖率也是评价商业银行资产质量的重要指标。它是指呆账准备金与不良贷款之间的比例。贷款拨备率是指贷款损失准备金与贷款余额之间的比例。
（4）资本充足度
评价商业银行竞争力，少不了资本充足度这一重要指标，充足的资本有利于商业银行拓展业务和安全经营。资本充足度是商业银行的资本与风险资产之间的比例。我们将从以下两个方面来综合考虑分析：资本充足率以及核心资本充足率。全部资本充足率是指银行全部资本与风险资产之间的比例。银行全部资本有：核心资本和附属资本。核心资本充足率指银行核心资本与风险资产总额的之间的比例。商业银行的核心资本包括资本公积、盈余公积、实收资本、未分配利润等。
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