商业银行中小企业信贷风险分析与防范(2)
四、我国商业银行防范中小企业信贷风险对策 12
（一）缓解信息不对称的对策 13
（二）完善全面风险管理的对策 13
1.优化信贷业务操作流程 13
2.完善信用评级体系 14
3.提高银行信贷人员素质 14
（三）加快金融创新的对策 15
五、结论与研究局限 16
（一）结论 16
（二）研究局限性 17
参考文献 18
一、引言
（一）选题背景与研究意义
1.选题背景
现今，中小企业在推动经济发展和社会进步的过程中所起到的作用日益凸显，正逐渐成为促进我国生产力大力发展的重要力量。面对纷繁复杂的市场环境，中小企业所面临的不确定因素也在不断加剧，这就潜在地加大了信贷业务的风险。信贷业务是商业银行的主要收入来源，如表1所示，商业银行对中小企业的贷款余额逐年增长，意着商业银行每年发放给中小企业的贷款越来越多，虽然同比增长率逐年放缓，但信贷风险也在潜在增加，据中国人民银行网站资料显示，2014年度国有五大行不良贷款率均超1%，给银行风险管控提出了新挑战，同时，根据一份全国人大财经委员会所作《关于加强金融监管防范金融风险工作情况的调研报告》中指出：银行业金融机构面临着不良贷款余额和不良贷款率“双升”的困境，特别在中小企业密集地区，不良贷款仍然呈现上升趋势。针对中小企业，信贷风险的产生主要是由于中小企业管理制度不完善、缺乏创新、财务制度不规范，以及商业银行信用体系不完善、贷后管理薄弱等原因造成的。2008年次贷危机产生的主要原因就是放贷机构没有把控好风险，导致贷款回收困难所造成的。由此可见，银行的信贷风险存在于各个信贷环节，信贷风险把控力度的好坏在商业银行的健康发展中起到了举足轻重的作用，如何在扩大信贷规模的同时降低中小企业信贷风险成为目前商业银行亟待解决的问题。
表1 金融机构对中小企业贷款余额与增长情况表 单位：万亿元
年份 2009 2010 2011 2012 2013 2014
贷款余额 15.0 18.38 21.8 25.4 28.5 31.8
增长率（%） 30.1 22.4 18.6 16.5 12.2 11.6
数据来源：中国人民银行网站
2.研究意义
本文通过商业银行信贷风险相关理论分析，根据我国商业银行中小企业信贷业务的发展现状，对信贷业务的缺陷进行分析研究，找出信贷中存在的问题并提出相应的解决方案，同时借鉴国外先进的经验以降低信贷过程中存在的风险，试图探寻出一条适合我国特有国情的能够有效规避信贷风险的可行之路。商业银行加强对中小企业的信贷管理对于中小企业来说将有利于其文持经营的稳定性，增强竞争力，使其在竞争中不断发展完善；对商业银行本身来说将增强其整体抗风险能力，免遭外部经济环境冲击，保证资金安全，同时也是商业银行积极响应政府对中小企业加强扶持力度号召的体现，能够合理拓宽市场，实现发展目标。因此本文的研究对于促进中小企业和商业银行实现双赢具有重要意义。
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