六、结论 16

参考文献 17

一 绪论

（一）引言

经济发展推动了我国银行业的成长，金融环境日新月异，为了更好的适应发展，我国商业银行正不停的进行改革。为此，我国商业银行不仅在经营模式上进行了改革，还借助国内外的经验，改变了现有的经营战略，正在逐渐过渡到混业经营。

现在，有两种经营模式：分业经营和混业经营。随着经济的发展，业务开展的需要，混业经营日益成为主流，我国商业银行也正在积极探索适合我国发展状况的最佳经营模式。

从国际的金融市场角度观察，随着金融全球化的深入，单一模式的分业经营的弊端日益明显，越来越多的现实问题无法解决，必将激发混业经营的渗入。

综上，现在是我国商业银行经营模式改革的重点时期，本文通过对我国商业银行发展历程的剖析以及现状的分析，结合现阶段的国情，提出来发展混业经营的必要性，并总结出一些政策建议。

（二）文献综述

二 改革开放以来我国商业银行经营模式的发展历程

1978 年改革开放以来，经济的发展促进了金融体系的建立，该体系的建立在改革的历程中至关重要。其中，商业银行的作用尤其突出，我国商业银行的经营管理模式大致经历了三个阶段，具体如图1所示：

 商业银行的三大阶段图

（一）1978-1992年：商业银行起步阶段

1978 年前，我国是计划经济，中国人民银行是货币的发行者、金融的管理者，而且经营的金融业务范围最为全面，在那个时候还没有实际意义层面的商业银行。1979 年起，金融体制逐步变革，机构也渐渐多元化，交易的种类也越来越多。后来，我国又形成了以中、农、工、建的四大国有银行作为核心支柱的金融体系。

1988年到1992年，我国的商业银行处于混业模式，但这种混业模式并没有持续多长时间。1978 年，我国的商业银行和证券业的联系愈加频繁，商业银行开始代理发行证券。此外，有些商业银行开始开设属于自己的信托部门以及证券部门等。尽管这个时期的商业银行发展的比较好，但还存在许多问题源`自,吹冰.文;论"文'网[www.chuibin.com，如监管体制不到位、风险控制的水平欠缺、管理思想落后等，银行业的快速发展也激发了信贷风险的产生，引起了证券市场的混乱，带来股票价格的巨幅波动，造成了金融泡沫，基于以上原因，人们对商业银行混业的模式持否定态度。 

（二）1993-1997年：商业银行分业模式

一方面为了规避金融风险，另一方面为了适应经济发展，1999年的《中华人民共和国证券法》及2000年的《保险公司管理规定》中都涉及到分业的经营模式，进一步巩固了分业经营的地位，完善了分业经营方面相关的法律体系。这期间，我国形成了金融业分业监管格局，银监会监管银行业，保监会监管保险业，证监会监管证券业。 

（三）1998-至今：分业与混业并存阶段 

从1998 年到目前为止，即便没有正式颁布法律方面的文献确认混业经营，但在实际业务操作的过程中很多机构已经开始实施混业的模式，所以现阶段正处于分业模式过渡到混业模式的转折时期。1997 年的亚洲金融风暴提高了我国的风险防范意识，推动了我国商业银行经营管理模式的改革，尽管这次风暴危及到泰国、新加坡、马来西亚等国，亚洲地区经济也受到了重创，但我国的经济却依然比较稳定。2001 年，我国加入WTO，我国对外资银行的要求不再像之前那么严格。后来又修改了相关法律，允许我国在银行业、证券业以及保险业三大行业间进行部分业务的混业，这种分业和混业共同存在的模式至今仍在采用。